Retraite

La préparation de la retraite demande du temps et de la planification, surtout compte tenu du soutien limité de l’État. Avec la dette croissante de la France dépassant les 120% depuis la crise du COVID-19, la gestion des finances publiques devient essentielle pour anticiper ses propres revenus à la retraite. Dans cet article, nous aborderons les points clés pour une bonne préparation. Investir dans l’immobilier et diversifier son patrimoine entre biens locatifs professionnels et résidentiels est crucial. Posséder uniquement sa résidence principale ne suffit pas, il est important d’investir dans des placements financiers diversifiés, en évitant les produits sans liquidité. De plus, la concentration des investissements dans une seule ville, région ou pays doit être évitée pour réduire les risques. Enfin, sécuriser ses avoirs à l’approche de l’âge de 65 à 70 ans est crucial. Suivez ces conseils pour préparer au mieux une retraite financièrement stable.

Principaux régimes de retraite

Les régimes de retraite se basent sur le principe de répartition, avec deux régimes principaux : le régime de base et le régime complémentaire. Ces régimes reposent sur les cotisations des travailleurs actifs pour financer les pensions de retraite. Dans le langage financier, on les compare parfois à une forme de « cavalerie » ou au système Madoff, où les nouveaux investisseurs paient les sorties des anciens investisseurs. Ce modèle est également utilisé par les États pour rembourser les anciennes dettes et se financer, notamment pour les pensions de retraite. Cependant, lorsque le nombre de retraités dépasse celui des actifs (phénomène du papy-boom), la situation devient précaire. Cela soulève la question de la viabilité à long terme de ces régimes.

Régime de base de la Sécurité Sociale

Le régime de base de la Sécurité sociale en France offre une pension de retraite calculée selon les règles spécifiques de chaque caisse et régime. L’assurance vieillesse du régime général tient compte à la fois du nombre de trimestres travaillés et de la rémunération sur laquelle vous avez cotisé tout au long de votre carrière.

Quant au régime complémentaire Agirc-Arrco, il fonctionne selon un système de points. Les cotisations versées sont converties en points, qui à leur tour déterminent le montant de la pension. Il est important de noter que la valeur du point peut varier et a tendance à diminuer au fil du temps.

Régime de la Sécurité Sociale pour les Indépendants

Le régime de la Sécurité sociale pour les travailleurs indépendants est souvent considéré comme moins avantageux. En effet, les prestations de retraite accordées aux indépendants sont généralement limitées. Il est donc essentiel de prendre en charge vous-même la préparation de votre retraite. Cependant, avec l’aide appropriée, vous pouvez vous protéger et acquérir les connaissances nécessaires pour adopter les réflexes nécessaires à une préparation adéquate de votre retraite.

Contraintes financières liées la Retraite

BRRD, la nouvelle directive légale depuis le 1^er janvier 2016

Les contraintes financières liées à la retraite peuvent être exacerbées par certaines réglementations, telles que la directive BRRD (Bank Recovery and Resolution Directive) entrée en vigueur le 1er janvier 2016.

Cette directive donne aux banques le pouvoir, en cas de faillite, de prélever des fonds sur les comptes des épargnants afin de se renflouer. Cette mesure s’applique aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels, à l’exception des grandes sociétés pour éviter une fuite de capitaux hors de la zone euro.

Initialement, seules les personnes disposant de plus de 100 000 € étaient concernées. Cependant, en cas de faillite bancaire systémique, il est probable que cette limite ne soit pas respectée.

Il est important de noter que la loi régissant le BAIL IN, qui permet à la banque de reconstituer ses fonds propres avec l’argent de ses clients, ne prévoit aucun mécanisme de remboursement. Ainsi, cet argent n’est pas destiné à être restitué.

Ces contraintes financières soulignent la nécessité pour les individus de diversifier leurs placements et de prendre des mesures pour sécuriser leurs avoirs, en prévision de toute situation financière complexe ou de crise.

Insaisissabilité de l’assurance-vie

L’insaisissabilité de l’assurance-vie a connu des évolutions ces dernières années. Autrefois, l’assurance-vie était considérée comme insaisissable, ce qui en faisait l’une des grandes particularités du droit des assurances. Les capitaux déposés dans une assurance-vie étaient considérés comme appartenant à l’assureur plutôt qu’au souscripteur, qui avait simplement un droit de créance envers celui-ci. De plus, le souscripteur pouvait désigner un bénéficiaire et le rachat du contrat était considéré comme une révocation du bénéficiaire désigné, ce qui empêchait les créanciers du souscripteur de le saisir (Article 1166 du Code Civil).

Les articles L 132-9 et L 132-12 à L 132-14 du Code des assurances venaient également confirmer et préciser cette règle d’insaisissabilité.

Cependant, la loi du 6 décembre 2013 relative à la lutte contre la fraude fiscale a remis en cause cette insaisissabilité. Désormais, les assurances-vie rachetables peuvent être saisies par les sociétés de droit public, y compris l’administration fiscale. Cette évolution a été rendue possible par l’article L 273 A du Livre des procédures fiscales.

De plus, d’autres évolutions législatives ont progressivement réduit le caractère insaisissable de l’assurance-vie. Par exemple, l’article 83 de la loi relative à l’adaptation de la société au vieillissement (ASV) promulguée le 29 décembre 2015 permet la récupération des aides sociales sur les sommes versées après le décès du souscripteur d’un contrat d’assurance-vie. Toutefois, cette disposition ne s’applique qu’aux primes versées après l’âge de 70 ans et intervient en dernier recours.

Il est donc important de prendre en compte ces évolutions légales lors de la souscription d’une assurance-vie et de se renseigner sur les possibilités de saisie qui pourraient exister dans certaines situations spécifiques.

Loi SAPIN 2

La loi SAPIN 2, en cas de crise financière grave, permet le blocage des retraits des compagnies d’assurance-vie pendant trois mois renouvelables par le Haut conseil de stabilité financière. Selon cette loi, le blocage pourrait concerner l’ensemble des fonds, qu’il s’agisse des fonds en euros ou des OPCVM.

Aujourd’hui, la sécurisation de son argent, de son patrimoine et de sa retraite ne se limite plus à se protéger contre les aléas et les mauvais payeurs individuels, mais surtout contre les actions de son propre État. Il est donc essentiel de diversifier ses placements géographiquement et en termes de produits, et d’avoir des actifs peu liquides afin de ralentir l’intervention de l’État en cas de faillite du système.

Nous ne vivons plus dans l’ère de prospérité de nos parents, mais nous nous rapprochons inévitablement du mur financier qui accompagne chaque phase de vie d’un État et d’un modèle économique et financier. Il s’agit d’un cycle inévitable de croissance, de décroissance, d’inflation et de déflation.

Chez Paris Gestion de Patrimoine, nous prenons en considération uniquement la retraite que vous vous constituez individuellement, en plus de vos droits à la retraite actuels. Nous faisons table rase de l’évidence selon laquelle l’État vous apportera une retraite suffisante, et nous nous concentrons sur la question essentielle : Si l’État ne me donne rien, combien aurai-je ?

C’est à partir de ce postulat que nous élaborons de nombreuses stratégies visant à vous protéger, vous, votre famille et vos proches. Il est de notre devoir d’anticiper tous les risques potentiels et de vous protéger de toutes les éventualités.

Êtes-vous conscient de l’importance d’avoir un contrat de prévoyance en plus de votre préparation à la retraite ? Ne laissez pas le futur au hasard ! Contactez dès maintenant nos experts pour obtenir tous les détails. Préparez-vous sereinement pour l’avenir